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実は審査が激甘!中古車販売の自動車ローンが通りやすい2つの理由とは?

心の声

中古車販売で自動車ローンを進められたけど、何がメリットなの?なんだか怪しいし、銀行の自動車ローンを使った方がいいのでは?

中古車販売の自動車ローンは、銀行のローンと違って知名度もないですし、わざわざ使うほどメリットがないと思いますよね。

しかし実は中古車販売の自動車ローンは、銀行に比べて審査が激甘であることをご存知でしたでしょうか?

もし、この事実を知らなければ、中古車販売店の自動車ローンについて、間違った知識を持ったままになっていたことでしょう。

しかし、ご安心ください。

今回の記事では、中古車販売店の自動車ローンが甘い理由について解説していきます。

中古車販売店の自動車ローンについて気になっている人は、必見の内容となっていますよ。ぜひ最後までご覧ください。

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中古車販売店の自動車ローンの審査が甘い2つ理由

車とお金とローン

中古車販売店の自動車ローンは、銀行のローンより圧倒的に審査が通りやすいです。

銀行のマイカーローンがダメでも、中古車販売店のローンなら審査に通ることがザラにあります。

では客観的な観点から、中古車販売店のローンが審査に甘いことをひも解いていきましょう。以下をご覧ください。

オリコは全国にある18万店舗以上の自動車販売店と提携しています。お客さまが車の商談をしている販売店で、安心して「オリコのオートローン」をご相談いただけます。オリコのオートローンは、年間利用者が150万人を突破しました。安心のオートローンとして新車・中古車問わず多くの方からご利用いただいております。
※出典:「オリコ公式ページ」より

中古車販売店は「オリコ」などの信販会社を介してローンを提供しています。そして、オリコは中古車販売店が提供する自動車ローンの貸し出し先として最大手の企業です。

日本自動車販売協会連合会によると、中古車は年間で約320万台売れます

そして自動車販売台数速報によると、新車の販売台数は年間で520万台です。

中古と新車を合わせると1年間に770万台売れてるわけですが、オリコのオートローン年間利用者150万人と考えると、約20%の人がオリコのオートローンを使っていることになります。

審査が難しいローンが、車を購入する人の約5分の1もの人に貸し出しできるはずがありません。

誤解を恐れずに言うと、誰でも貸せるほどの審査の「甘さ」があるからこそ、5分の1ものシェアを占めることができているのです。

ではなぜ中古車販売店の自動車ローンの審査が甘いのでしょうか。理由は以下の2点です。

  • 金利が高いから
  • 所有権が持ち主にないから

理由1.金利が高いから

中古車販売店の自動車ローンは金利が高いです。10%前後になるのは覚悟しておきましょう。

実際に有名な中古車販売店である「ビッグモーター」が提供している自動車ローン(オリコ提供)の金利は一律9.9%です。

一方で、銀行の自動車ローンの金利は3%前後です。とく低い銀行だと1%台も

実際に三菱UFJ銀行は、驚異の1.7%の金利を実現しています。

このように中古車販売店の自動車ローンの金利は、銀行と比べると10倍近くも高い事が分かりますね。

自動車ローンの審査においては、年収や勤続年数など様々な点が考慮されますが、結局は「元本を回収出来るか否か」が審査の可否を分ける判断基準となります。

金利の高い自動車ローンは、毎月の返済金額が大きくなるため、下記グラフのように金利の低い自動車ローンよりも早期に元本を回収する事ができます。

元本回収

上記のように回収効率がいいので、金利の低い自動車ローンよりも審査が甘くなりやすいのです。

理由2.所有権が持ち主にないから

中古車販売店が取り扱う自動車ローンは、中古車販売店がお金を貸しているわけではありません。

中古車販売店が窓口になり、オリコなどの信販会社が実際にはお金を貸しています

そのため、車の所有権は「信販会社」に帰属します。

早い話が、車を購入した人に所有権はない、というわけ。

本人の所有権がない場合は、返済不能に陥ったら、現車を引き上げて売却し、元本を回収されます。

つまり「いつでも没収可能」「お金を返してくれなければ車を没収して売却すればオッケー」と貸出先が考えているので、審査が甘くなるのです。

【裏事情1】自動車ローンの金利とバックマージン

中古車販売店は、中古車の購入者に自動車ローンの契約を結ばせる事で、ローンを提供している信販会社からバックマージン(紹介料)をもらえます。

バックマージンは一定の金額ではなく、自動車ローンの金利によって以下のように変化します。

金利バックマージン
低い少ない


高い多い

金利が高くなればなるほど利息が膨れ上がり、信販会社の利益も大きくなります。

利益に貢献してくれた販売店には、感謝の意を込めてバックマージンを大きくしているのでしょう。

【裏事情2】金利は販売店によって変わる

信販会社の利益は、自動車ローンの金利分です。ローンの契約件数が多くなれば、それに比例して利益も増えていきます。

そのため、ローン契約を沢山取ってくれる中古車販売店には優遇措置を施します。

つまり、より多くの契約を獲得しやすくする為に、金利の高いローンだけでなく安いローンの提供も許可するのです。

逆に、契約件数の少ない中古車販売店に対しては優遇措置は施さず、金利の高い自動車ローンしか提供しません。

高い金利の自動車ローンしか取り扱えない中古車屋さんで車を購入すると、無駄な金利費用を払わないとダメな可能性もあるので注意してください。

中古車販売店の自動車ローンが向いている人とは?

ローンの申込書

ここまでは中古車販売店の自動車ローンの実態について解説しましたが、最後に中古車販売店の自動車ローンが向いている人を考えてみましょう。

結論からいいますと、なんとしてでも審査に通りたい(=車を手に入れたい)という人が向いています。

逆にそれ以外の人は、中古車販売店の自動車ローンは向いていません。

何故かと言うと、金利が銀行の自動車ローンの約10倍だから。つまりは毎月の支払いが圧迫されるわけです。

仮に200万円の中古車を3年払いのローンで買うとしましょう。

金利1.7%と金利9.9%であれば、どれくらい支払いが変わってくるのか想像がつきますか?

こちらが金利1.7%時の支払い。

そしてこれが金利9.9%の支払いです。

月々の支払いには7千円もの差が生まれ、年間の支払い額は約10万円も違います。

3年払いですから、総合的には30万円もの支払い差が生まれてくるでしょう。

つまりは金利1.7%から9.9%にするだけで、30万円損してしまうのです。

しかも銀行のローンとは違って、所有権が自分にないので、もしもの場合、簡単に車が没収されてしまうという難点もあります。

だからこそ、審査さえ受かれば良いのだという人だけ、中古車販売店の自動車ローンをオススメします。

それ以外の人は銀行のマイカーローンがベストです。

先述したように金利2%を切るような商品もたくさんありますから、オトクにしたいなら銀行がおすすめです。

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まとめ

今回は中古車販売店の自動車ローンについて解説してきました。

中古車販売の自動車ローンの審査が甘い理由を理解いただけたと思います。

もし、中古車販売店の自動車ローンについて気になっているのであれば、ぜひ今回解説した内容を参考にしてみてください。

以上「実は審査が激甘!中古車販売の自動車ローンが通りやすい2つの理由とは?」でした。

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