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自社ローンについて疑問を抱く女性

自社ローンについて疑問を抱く女性

車を購入する時には、自動車ローンを組む場合が多いですよね。

しかし、自動車ローンの審査に通らなかったり、審査に通ったとしても適用される金利が高かったり・・・と、なかなか思うように自動車ローンを組めない人も多いです。

そんな中、近年、利用者が増加傾向にあるのが「自社ローン」です。通常の自動車ローンとは異なり、緩い審査や0%金利などのメリットがあるからです。

しかし、そのような甘い話に釣られて、自社ローンを利用すると落とし穴にハマる可能性があります。メリットだけでなく、デメリットや危険性も知っておいた方が良いでしょう。

そこで今回は、「自社ローン」の仕組やメリット・デメリットについて紹介したいと思います。全体を把握した上で利用するか否かの判断をしてくださいね。

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そもそも自社ローンとは~その仕組を解説~

自社ローンとは、ジャックスやオリコなどの信販会社を介さずに、自動車販売店から車を分割払いで購入する方法です。

簡単に図解すると、以下のような仕組みです。

自社ローン仕組み

このように、購入者と中古車販売店との間で自社ローンの契約が結ばれ、車とお金のやりとりが行われます。当然、自社ローンの審査も中古車販売店自身が行います。

なお、自社ローンは基本的に中古車が対象ですが、自社ローンを取り扱っている中古車販売店が新車を販売していれば、新車も対象となります。

一方、通常の自動車ローンの仕組みは以下のようになります。

自動車ローンの仕組み

自動車ローンでは、間に銀行や信販会社が入るので、お金の流れなどが変わってきます。

このように、両者の形式的な違いは「間に銀行や信販会社が入るかどうか」という点だけです。しかし、自社ローンでは融資するのが中古車販売店自身となり、また独自の審査が行われるので、実質的には大きく異なります。

そして、そのような違いから数々の自社ローンのメリット・デメリットが生み出されます。

【参考】自社ローンと自社分割の違いは?

結論から言うと「自社ローン」と「自社分割」は表現の違いだけで、意味は同じです。どちらも同じ支払い方法を意味します。

車を購入する場面では「ローン」という表現を用いた方が消費者にはしっくりくるので、「自社ローン」と表現している販売店の方が多いようですね。

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自社ローンのメリット

車の模型を片手にOKサインを出す女性

それでは、まず自社ローンのメリットについて紹介します。概要は以下の通りです。

  • 金利は0%
  • 審査基準はかなり甘い
  • 手続きがスピーディー

それぞれ詳しく見ていきますね。

金利は0%

金利0%

自社ローンの最大のメリットは「金利0%」という点です。信販系の自動車ローンの金利は概ね8%前後なので、かなりお得に感じますよね。

ですが、金利を0%に設定しているのは、企業努力の賜物ではなく、そのように設定せざるを得ない理由があるんです。

その理由は、中古車販売店は小売業であって貸金業ではないからです。金銭の貸借から利益を得る事を業とするには、都道府県などに貸金業の登録をしなければなりません。

ちなみに、貸金業として登録するには、純資産が5,000万円以上である事や一定年数以上の貸金業務経験者を有する事などの様々な条件をクリアしなければなりません。

貸金業として登録をしていない中古車販売店が自社ローンに金利を設定して利益を得る事は違法となるため、自社ローンの金利は0%となっているのです。「金利0%」を宣伝文句にしているのは、この事実を逆手に取ったうまいやり方というわけですね。

金利が0%である事がどういった理由であれ、利用者にとって嬉しい事に違いは有りません。

審査基準が甘い~ブラックの人でも可能~

パソコンの前でOKサインを出す男性

自社ローンの審査基準はかなり甘いです。以下のような人でも利用する事が出来ます。

  • ブラックリストに載った事が有る人(破産経験者やカードブラック経験者など)
  • 勤続年数が短い人
  • パート・アルバイトの人
  • 年金受給者 等

このような人達は通常の自動車ローンの審査には通り難いのですが、自社ローンの審査には通過する可能性が高いです。

なぜなら、信販会社等の審査を受ける必要がなく、中古車販売店独自の審査基準でローンの審査を行っているからです。また、自社ローンを導入している販売店は、通常のローンに通らない・通りにくい人をターゲットにしているので審査基準を甘めに設定しています。

自己破産した人もOK」「身内に収入があればOK」などと宣伝している販売店もあるので、審査基準が気になる人は事前に問い合わせてみましょう。

誰でも通るわけではない~もし審査に落ちたら~

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自社ローンは審査基準が甘いとはいえ、誰でも審査に通るわけではありません。販売店によって異なりますが、定期的な収入がない人や必要な保証人を用意できない人など、一定の理由で審査に落とされる場合が有ります。

もし審査に落ちてしまったら、以下のような対策を講じてから再度チャレンジしてみましょう。

  • 頭金を用意する(頭金の金額を増やす)
  • 保証人を用意する
  • その他の借入を先に返済する 等

審査が甘い自社ローンですが、分割して車を購入する以上、一定の返済能力・信用が求められます。審査に落ちたという事は、それらが足りなかったという事になります。その足りていない部分を上記の対策で補ってから審査を受けるようにしましょう。

手続きがスピーディー

車を購入する夫婦

通常の自動車ローンを利用する場合、仮審査及び本審査に通ってはじめて自動車の購入手続きが行われます。一般的に、審査に要する期間は数日から1週間です。納車までに時間がかかってしまいます。

一方、自社ローンでは審査も購入手続きも販売店が行うのでスピーディーに話が進んでいきます。状況次第では即日納車も可能です。また、販売店だけに各書類を提出すればよいので手間が省けます。

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さて、ここまで自社ローンのメリットについて紹介してきました。「金利0%」「甘い審査基準」「スピーディーな手続き」とくれば、利用しない人なんているのか?と思いますよね。

しかし、この自社ローンには多くのデメリット・注意点があります。これらの事も知った上で自社ローンを利用するようにしてください。

自社ローンのデメリット・注意点

頭を抱える女性

それでは、自社ローンのデメリット・注意点について見ていきましょう。概要は以下の通りです。

  • 金利分を車両価格に上乗せ
  • 保証人が必要
  • 高額な保証料が発生
  • 延滞すると遅延損害金が発生~最悪の場合車を引き上げられる~
  • 頭金が必要~借入可能額も低い~
  • 支払い回数も少なめ~長期ローンは不可~
  • 全ての販売店が自社ローンに対応しているわけではない

金利分を車両価格に上乗せ

天秤に載せられた車とお金

中古車の車両本体価格は、基本的に仕入れや整備などの費用に販売店の利益を上乗せして決められています。そして、どれだけの利益を上乗せするか、またどのような利益を上乗せするかは、販売店の自由です(参考:中古車販売店の利益)。

つまり、車両本体価格に自社ローンで設定出来ない金利分が含まれている可能性が有ります。金利が0%だったとしても、支払い総額は金利有りのローンを組んだ場合と同額又はそれ以上の金額になる事も有るんです。

もし、自社ローンで中古車を購入するのなら、必ず他店の似通った条件の車両本体価格と比較するようにして下さい。

保証人が必要

保証人

中古車販売店にもよりますが、自社ローンを組むにあたって保証人を求められる場合があります。

自社ローンは基本的に信用力の低い人をターゲットにしているので、通常のローンよりも貸し倒れるリスクが高い販売方法です。また、あくまで車の販売が主たる業務ですから、潤沢な資金が有るわけでもありません。

そのため、資金がショートするリスクへの対策として、契約時に保証人を求める店舗が多いのが現状です。

保証人を用意できない!という人は「保証人なし」で契約できる販売店を利用するようにしましょう。

高額な保証料が発生

大量の札束が載せられた車

保証料とは、保証人の代わりになってくれる保証会社に支払う費用の事を指します。保証料を支払うのはローン申込者です。

自社ローンにおいても保証会社を利用するケースが有ります。保証会社をローン申込者との間に入れる事で、ローンの貸し倒れのリスクを回避する事が出来ますからね。保証人が用意できない人にとっても保証会社を間に入れる契約はメリットと言えます。

しかし、自社ローンではこの保証料が非常に高額な設定になっている事が多いです。

例えば、保証会社「T.L.Assist」では、保証料が「10.5%~」となっています。自動車ローンの保証料相場は1%前後なので、その違いを比較するまでもありません。

金利が0%の自社ローンであっても高額な保証料を取られるのなら、高金利の自動車ローンを契約するようなものです。自社ローンを契約する際は、保証料の「有無」と「金額」を必ずチェックするようにしましょう。

延滞すると遅延損害金が発生~最悪の場合車を引き上げられる~

空っぽの財布に頭を抱える女性

金利0%の自社ローンでも月々の支払いを延滞すれば、概ね年15%前後の遅延損害金を請求されます。

また、自社ローンも信販クレジットと同様に返済が終了するまでは、車の所有権は販売店に留保されているので、支払いの延滞を放置しておくと、現車を販売店に引き上げられてしまいます。

販売方法が販売方法なだけに、延滞に対してはシビアな対応を取られる可能性が高いです。1回の延滞で車の引き上げとなる可能性もあるので、必ず契約通りに返済していきましょう。

頭金が必要~借入可能額も低い~

車と頭金

自社ローンでは、契約にあたって、頭金を用意する必要があります。フルローンは基本的に不可能です。

また、借入可能額自体も50万円~150万円という低い制限が設けられているので、購入する車種によっては、制限内に収めるために頭金を多めに用意しなければならなくなります。

借入可能額は中古車販売店によって異なります。

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支払い回数も少なめ~長期ローンは不可~

車とお金とローン

販売点にもよりますが、自社ローンは基本的に少ない支払回数でしか契約ができません。12回(1年)~24回(2年)を上限回数としている販売店が多いです。自動車ローンのように、5年ローンや7年ローンを組む事はできません。

また、支払回数が少ないために毎月の返済額が多くなるというデメリットもあります。たとえば、100万円の自社ローンを組む場合、12回払いなら月々約8万円、24回払いなら月々約4万円です。

このように、自社ローンは短期間で返済していかなければならないので、頭金を多めに用意するなど、現実的なローンが組めるように計画的に利用するようにしましょう。

全ての販売店が自社ローンに対応しているわけではない

自社ローンは中古車販売店で利用出来るのですが、全ての店舗が導入しているわけではありません。販売店側にとってリスクの高い販売方法なので、むしろ利用できる店舗は少ないです。

そのため、自社ローンでの購入を絶対条件とする場合は、購入出来る店舗・中古車はかなり限られてしまいます。

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自社ローン対応の中古車販売店を探す方法

ネット検索をしている女性

自社ローンに対応している中古車販売店を探すなら「カーセンサー」や「グーネット」を利用してみましょう。自社ローンに対応している店舗だけでなく、在庫車種が一覧で表示されるので非常に便利です。

方法は非常に簡単で各サイトにアクセスして、検索キーワードに「自社ローン」と入力するだけです。以下のリンクをクリックすると、自社ローンと入力済のページに飛べます。

表示されたページで、車種や価格、年式などの条件でさらに絞り込む事ができます。また、カーセンサーでは市区町村まで、グーネットでは都道府県まで地域を絞れるので、お住まいの近くにある販売店を見つけやすくなっています。

中古車販売店によってはホームページの内容が充実していないところもあるので、お目当ての車が見つかったら、車の状況や自社ローンの内容などについて直接確認するようにしましょう。

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【参考】販売店が倒産したら所有権が留保された車はどうなる?

倒産

前述したように、自社ローンは販売店にとっても大きなリスクを伴う販売方法です。貸し倒れが立て続けに発生すれば、資金がショートして倒産という事態に陥る可能性もあります。

この時気になるのが所有権が留保された車の処遇です。倒産した会社の債務を返済するために、車を引き上げられてしまうのでは?と思う人もいるかもしれません。

ですが、所有権が留保された車を引き上げられるのは、あくまで「買主が債務不履行に陥った場合」です。そのため、返済の延滞をしていなければ、車の所有権を有する売主が倒産してしまっても、車を引き上げられる事は有りません。

この場合、残っているローンを返済する事で、車の所有権を取得する事が出来ます。ローンの返済方法に関しては、ローンの借り換えなどで対応していく事になるでしょう。

【まとめ】自社ローンを組むのは有りか無しか

「有り」か「無し」かで迷っている女性

自社ローンは「保証料が非常に高い場合」や「金利0%であっても実際は車体価格に金利分が含まれている場合」などが有るので、必ずしもお得なローンでは有りません。

銀行やJA労金、信販会社の自動車ローンを組めるのなら、それらのローンを組む事をオススメします。

自動車ローンの種類

ブラックリストに載っている場合など、一般の自動車ローンを組め無い人は利用する価値は有るでしょう。ただし、今回紹介したような注意点などはしっかりと理解してから利用して下さいね。

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